互金监管不留死角 创新共促发展三农金融

　　近年来，普惠金融政策陆续出台，连连颁布利好消息，政府多次指出，要加强金融对“三农”的支持，深化农村金融改革，加大涉农信贷投资和政策支持力度，不断提升农村金融服务水平。京东金融、蚂蚁金服等互联网巨头们也纷纷抢滩农村市场。专注三农金融的科技共享平台的沐金农自上线以来一直致力专注三农金融领域，并采用荷兰合作银行的技术，希望在资产资源占有、收入、生产经营技能、二三产业融合、还款来源多样化等多个角度选择最优质的TOP 20%-30%的农村家庭以及适度规模的经营主体切入，为中国三农互联网金融行业发展提供了很好的试验样本和范例。

　　近日，中国互联网（爱基,净值,资讯）金融协会会长、中国人民银行原副行长李东荣在参加2016陆家嘴(45.23 -1.89%,买入)论坛“浦江夜话：互联网金融创新与风险防范”主题讨论时表示，“互联网金融不是一地鸡毛，只是其中有害群之马需要清理。”

　　李东荣指出，互联网金融创新是好的，但有些机构披着互联网金融的外衣，本身不是互联网金融，但在这个幌子下，鱼龙混杂，确实把市场搞乱了。而现在的监管方法是把披着互联网金融的外衣去除掉。第一，创新永远是一个国家民族发展的涌泉动力。第二，风险防范永远是金融业永恒的主题。我希望我们今后中国互联网金融的发展要很好的把这两句话结合好，促进我们国家互联网金融的健康发展，实现普惠金融，更好地为实体经济服务。

　　随着互联网技术的出现，尽管使得我们在评估风险、识别风险方面，效率显著提升，但目的还是要识别风险。防治互联网金融风险，李东荣提出以下三点：一是明确分类、精准发力、要充分考虑互联网金融风险，从宏观到微观的各个层次，对各类传统风险和新生风险进行准确预测，有针对性的行业准入，投资者适当管理等措施；二是综合施策，将资金流和现金流全面纳入风险监测体系，防止资金和信息实现体外循环，要针对跨界业务实施穿透核查和全流程监管，不留空白和套利空间；三是多方参与、共治共享、确保无形之手和有形之手有机结合，既要发挥市场在资源配置中的决定性作用，通过行业治理和市场监管，通过监管和法律手段及时清理害群之马。

　　对于农村金融而言，沐金农创始人王曾表示，虽然近年来国家政策大力支持三农金融，但三农互金也面临着传统三农金融参与主体不足、三农资产的风险识别和定价以及三农资产的大规模获取等三大问题，唯有做好“五化”，即移动化、流程化、便捷化、智能化、场景化才是三农金融的破局之道。 目前，沐金农已驶入黑龙江、内蒙古通辽、赤峰、河北唐山等13个城市逾50个县等多个城市地区，持续助力农村金融发展，高效实现了沐金农农村金融的全国战略布局。

　　李东荣在讨论中还表示，一个好的监管不会压抑创新，对风险要有所把握，度的把握确实比较考验政府的监管能力。

　　在金融创新方面，沐金农的土地经营权抵押贷款方式，打破了长期以来金融机构抵押物固定、服务方式单一的传统模式，拓宽了金融机构的业务范围和服务领域。同时，随着现代农业的加快发展，进入“三农”领域开展土地承包经营权抵押贷款业务的金融机构不断增多，以沐金农为代表的金融服务机构在贷款额度、利率、审批流程等方面不断进行完善，促进“三农”金融服务水平不断提高。

　　业内人士表示，拓展农村普惠金融，尤其是对农业生产、转型等需要资金进行的贷款，仍应从发展互联网金融和深入利用本地“人际网络”两个方向同时推进。

　　就像沐金农一直专注做垂直细分领域，创始团队经过细细打磨，对三农金融问题以及趋势有着深刻的洞见，一直长期商业化、系统化探讨以及解决中国三农金融问题，通过大数据的积累获取行业标准曲线，进行行业动态评分系统的拟合，形成独特的、有核心竞争力的风控体系，同时辅以沐金农“陌生人借款+熟人社群管控”的产业链金融逻辑，实现智能化放款。沐金农因其高水平、专业的服务、规范化的运营赢得了业界的认可。

　　正如在农村金融的多项调查中显示的，只要授信的额度适当，用途明确，农民的还款风险并不高。而目前需要贷款的农民本身财务状况大多良好，家中有地种植庄家，在外打工者回乡创业也大多有积蓄，虽然缺乏抵押的资产，但这一过程可以通过担保人的设计来解决。例如一个农村的村支书对当地情况最为了解，就很适合签字担保，几个农户联合起来担保，就是一种不错的选择，如果能再增加保险的覆盖，则更为。

　　中央财经大学金融法研究所所长、中国互联网金融创新研究院长黄震教授等业内专家认为互联网金融走出困境的唯一出路是持续创新，完善创新生态链，才能够推动互联网金融的持续健康发展。