任常青：信用贷款才是农村金融发展的方向

　　农村金融破局的关键问题，是怎么样给金融需求者提供所需要的金融服务、金融产品。我们在金融生产方面存在金融抑制，金融抑制就是一部分人的需求得不到满足，得到满足的人也没有得到他所需要的。

　　我个人认为现在农村金融和政府的联系还是太紧密了，什么时候能打破这种非常紧密的关系，农村金融才能真正成为在农村金融市场的一个金融提供者，一个可持续的商业化的提供者，农村金融的服务才可能得到改善。我们的目标是要建立多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系。

　　多层次，就需要满足多层次的需要。因为农村金融的需求是分层次的，既有小额分散的需求，也有大额融资的需求。我们农业正处在转型时期，新型农村主体的需求，相对于一家一户的需求可能要更大。多层次的农村金融体系是否建成了，我们现在看还没有。

　　广覆盖，现在虽然说在农村金融市场准入方面做了一点改革，从2006年底开始，三类农村金融机构，到现在也有10年的时间。现在三类里面只有村镇银行得以生存，其他两类基本全部没有。村镇银行发展了1400多家，相对于2000多个县来说，1400多家远远不够，一个县还不到一家，这个覆盖面肯定不够的。

　　从可持续角度来说，如果农村金融机构还这样严重依赖于政府提供这么多协助、帮助的话，农村金融机构可能是永远长不大的孩子。在我们的担保体系中，农民的那些土地，需要政府来登记，政府要给支农提供补贴，所有收的东西要到政府，政府把这些东西都准备好了，才下去发贷款，如果一直这样的话，这个问题永远解决不了。

　　我们的矛盾就在于，现在贷款难、贷款贵的问题是供给和需求的问题。农户或农业新型经营主体有需求，但是金融机构为什么不提供这样的贷款呢？它面临三个方面的障碍：交易费用比较高，农村金融的需求量比较小，交易费比较高；信息不对称，面对着千家万户，收集这些人的信息和收集一个企业、两个企业的信息来说成本差得很远；还缺少担保抵押物，农民没有可用于银行所要求的抵押的财产。

　　现在虽然实行“三权分置”，农民的承包权可以抵押，但在实际操作过程中还需打个问号，因为这个政策没有和金融机构商量，金融机构愿意不愿意这样来做担保？从现实调查来看，进行土地承包经营权抵押的这些金融机构，除了有经营权证抵押之外，还需要有担保人或者其他的担保，这等于是没有真正起到抵押作用。

　　信用贷款才是我们真正要发展的方向。农村金融机构是可以挣钱的，并且是可以挣大钱的。现在国际上有很多成功的经验，以印尼的BRI（印尼人民银行，小额信贷典范）为例，1983年之前，它一直发放指令性粮农补贴贷款，财政补贴非常严重。1984年进行商业化改革，三年之后就扭亏为盈了。到2000年初，这个银行就已经上市了，并且受到国外投资者的青睐。在所有不良资产里面，农户的信誉是最好的，农户贷款的不良资产率是最低的，最守信用的是农户。如果银行能给农户服务好了，并且给农户守信用，农户就会给银行守信用。