以普惠金融商业可持续原则打造服务民营经济发展模式

——中国邮政储蓄银行吉林省分行倾力支持民营经济发展 

　　突出发展民营经济，是富民强省的必由之路，是社会各界对促进吉林经济社会发展的共识，也是金融机构义不容辞的社会责任。作为存续经营的金融机构和全功能的商业银行，邮储银行吉林省分行自2008年1月18日成立以来，在省委、省政府以及监管部门的亲切关怀和大力支持下，立足服务社区、服务“三农”、服务中小企业的市场定位，发扬贴近百姓生活、服务城乡大众的传统，秉承“普之城乡，惠之于民”的普惠金融服务理念，以商业可持续发展为原则，加快产品创新，改善服务环境，始终与民营企业同频共振，相伴成长，不断构筑服务中小微企业、服务民营经济的发展模式，取得了积极的进步和显著的成效。在保持原有储蓄和中间业务稳步增长的基础上，邮储银行吉林省分行陆续开办了信贷、公司、电话银行、个人网银、信用卡、结售汇、本外币理财等新业务，初步实现了本外币一体化经营，形成了涵盖个人、理财、公司、信贷、外汇、资产等六大业务集成多元化的经营格局，为广大民营企业使用金融业务提供了更多的选择。 

　　邮储银行服务民营企业具有独特优势。邮储银行明确把小额贷款确定为核心的战略业务，把小企业贷款确定为长期、重要的战略性业务，在信贷规模投放上始终向中小微企业予以重点倾斜。我省大多数民营企业属于中小微企业。内外因的契合，使邮储银行“两小”业务在民营企业融资市场上有着旺盛的市场需求。邮政储蓄银行服务民营企业信贷业务具有以下几个独特优势：一是分布区域广。覆盖全省城乡的1066个网点组成的邮政金融服务网络，有着服务民营企业的天然优势。目前，吉林省分行小微企业信贷业务已覆盖全省所有县市。二是笔均金额小。邮储银行小微企业贷款笔均不足30万元，真正满足民营企业资金需求特点。三是贷款成本低。邮储银行除利息外不收取任何费用。四是担保方式多。针对民营企业资金需求“短、小、频、急”特点，邮储银行优化产品要素，积极完善产品体系，陆续推出了保证、联保、房产抵押、土地使用权抵押等多种担保方式，满足了不同客户群体的需求。 

　　不断创新服务民营企业的金融渠道。针对民营企业资金需求特点，邮储银行不断优化产品要素，完善产品体系。先后开办了商户小额贷款、个人商务贷款、消费类贷款等个人贷款业务，小企业贷款业务也实现了各市州的全覆盖。按照“集中作业，专业经营”的理念，各市州分行均成立了小企业信贷中心。向小微企业、中小微企业主累计发放贷款超过150亿元，有效缓解了全省10万多商户、小微企业生产经营资金短缺的难题。其中，县级以下区域贷款份额占比高达60%，成为服务实体经济特别是县域小微企业的重要力量。在规模有限的情况下，该行依托自身资金优势，积极为中小企业的发展提供票据融资支持，在资金规模优先足额供应的同时，给予资金价格上的优惠倾斜，千方百计帮助中小企业缓解资金紧张的难题。累计贴现接近200亿元，直接支持了省内企业的发展。 

　　注重将“融资”和“融智”相结合。2012年，邮储银行联合省金融办、共青团吉林省委、省工信厅、省科技厅、省农委、省商务厅、省工商联等部门向企业和个体经营者推出“创富大赛”活动，旨在实现政府引导发展方向、银行提供融资机会、学者保障智力支持、社会力量广泛参与，形成了多头并进，共襄盛举，促进小微企业稳健运营、快速发展的新局面。作为积极实践国家“富民”政策、履行普惠于民社会责任、助力有识之士创业致富、支持小微企业持续发展的大型活动，创富大赛在社会上引起了强烈反响和广泛关注。全省共有3000多名农户、商户和小微企业主报名，其中绝大多数是民营企业。获得冠军的民营企业家激动地说：“感谢邮储银行举办这次活动，这个奖给我以后，它会变成巨大的推动力，邮储银行给了我们创业者更大的信心、赋予我们更大的动力，我们将用成绩来报答中国邮政储蓄银行。” 

　　形成了贷款服务民营企业发展的模式。围绕全省鼓励发展民营企业、科技创新型产业发展的政策形势，邮储银行果断把客户对象锁定在流动资金需求旺盛、市场前景广阔、经营机制灵活的众多民营小企业和从事第三产业的小企业客户上。通过挖掘已经建立良好合作关系的零售贷款客户需求，与政府相关部门开展信息对接，主动上门营销，选择恰当的媒体加大宣传力度等多管齐下的措施，使业务很快找到了供需结合点，迅速风生水起，打开了市场。目前，邮储银行吉林省分行小微企业贷款客户主要分布在批发零售、制造业、建筑业、居民服务、租赁和商务等服务行业，且大多是民营企业和第三产业。该银行在总结、吸收现有小微企业贷款业务经验基础上，创造性地提出了符合自身特点的“微贷技术”，简单说就是“五法、五P”，即在调查中通过“看、拍、问、听、要”的“五法”，发挥五种调查方法的有效作用，注重企业及企业主软信息，了解企业经营状况的第一手资料，手工编制企业财务报表方式；在审批时，做到关注借款人（People）、融资用途（Purpose）、还款能力（Payment）、担保（Protection）和借款人展望（Perspective）“五P”，确保风险可控制。“微贷技术”克服了小微企业财务信息不全面影响授信申请的难题，既科学确定授信额度，又避免了授信过程中的随意性，控制了业务风险。 

　　情系三农，致力于完善普惠金融服务。立足网络优势和科技优势，邮政储蓄在农村地区一直发挥着基础金融服务“主力军”的作用。邮储银行成立后，在巩固既有优势的基础上，健全农村金融机构，深耕农村金融领域，改善服务环境、改进业务流程、创新业务品种，形成了一个“广覆盖、宽领域、多渠道、高效率”的普惠金融服务模式。省、市、县分支行三级机构均成立了“三农”金融事业部，建立了一支近千人的专职信贷员队伍，开办业务的支行实现了所有市县的全覆盖，构建了贷款服务三农的组织架构。为最大限度接近农户，方便办理信贷业务，在全省处于地理区域中心的乡镇，建成63个邮储银行“三农信贷服务中心”，就近覆盖500多个乡镇。在农户春耕备耕资金等基本需求的同时，立足扶持农村特色经济，将贷款对象锁定在从事粮食、人参、木耳、奶牛饲养等农村种植、养殖户上，在及时满足农民贷款需求、活跃农村金融市场等方面收到了实效，受到了当地政府和广大农民的高度认可。在政府部门支持下，全行农户直补资金担保贷款目前已经拓展到31个县（市），积极帮助困难群体，陆续在延边、通化、长岭等市县开办了再就业担保贷款，帮助2200多名下岗职工圆了再就业梦想。在总行支持下对产品要素进行创新，如结合白山地区人参产业发展比较集中的特点，已经申请白山地区人参动产质押贷款业务，将松原等地区杂粮收购客户单笔授信额度提高至20万元，进一步满足了企业不同层级的额度需求。在总行资金额度统一调控下，实行对“三农”领域的资金额度敞口发放，优先满足农村经济特别是农村民营企业对信贷资金的需求。 

　　提升能力，建设全功能商业银行。邮储银行吉林省分行坚持控制网点数量、优化网点布局、增强单点能力、加快自助渠道建设的原则，按照零售银行标准，加大投入与改造力度，建成了一大批面貌一新、功能齐全、环境优质、服务优良的精品网点，使其在服务能力和水平都上了一个新高度。强力推进网点建设和改造，累计迁址和改造网点145处，新增营业面积3.7万平方米，业务受理环境更加宽敞优越。在改造过程中，按照网点开办的业务规模和结构，分类打造全功能、多功能和结算服务等不同类型的网点建设模式。在较大营业厅内部，实行分层、分流管理，合理划分功能区域，扩大低柜理财区、VIP服务区和自助服务区的面积比例，切实改善了客户体验。与此同时，积极开展了信息科技建设，先后开发投产了网点综合管理、营业日报电子存档、事后监督无纸化作业等系统、网点的经营管理水平大幅提升。电子交易渠道实现跨越式发展。电子银行是邮储银行成立后重点发展的一项全新业务，是体现交易优势的新型金融渠道。2009年，邮储银行开通了95580全国统一客服电话，个人网上银行业务、电话银行和手机银行业务也相继开通，标志着邮储银行现代商业银行服务网络体系基本建成。自助渠道规模效益初步显现。作为银行网点的有效补充和延伸，吉林省分行高度重视自助渠道的发展，将其作为基础能力建设的重点。成立之初，省分行就制定了大力发展自助渠道的战略规划。五年来，全行共建成自助银行34处，新增布放存取款一体机、取款机近千台，总数接近1200台，是银行成立之初的5倍。充分利用信息化管理平台，对自助设备实行科学化、精细化的管理，陆续新增了无卡交易等7项功能，充分发挥了ATM作为现金设备的功能特性，同时也大大提高了交易的安全性。 

　　擦亮品牌，深入实施规范化服务。邮储银行吉林省分行始终把服务工作作为系统工程，从建行之初就按照商业银行的服务标准，结合银行业监管部门关于文明规范服务的要求，对服务工作进行整体规划和系统推进，邮储银行服务满意度连年保持在85分以上。对服务工作进行了整体规划和系统推进。相继制定下发了规范化服务手册等１０余种加强服务工作的文件，指导全行规范化服务活动的开展。先后对所有柜员进行了规范化服务培训，并持续开展了全省巡回培训，范围覆盖全行网点。注重发挥载体作用，通过举办服务礼仪展示、服务规范知识大赛、规范化服务主题演讲、技能练功等活动，在全行有力营造了规范服务的浓厚氛围。五年来，全行有5个网点被评为“吉林省银行业文明规范示范网点”，3个网点被中国银行业协会评为全国千佳示范网点，延吉市公园路支行成为全国邮储银行系统两个银行业服务“百佳”示范网点之一。建立科学的服务评价机制，省分行先后建立了服务质量第一责任制、接待用户第一环节责任制、内部服务承诺制等一整套服务管理，建立了由社会监督员、新闻媒体、客服中心等多渠道构成的社会监督评价体系。通过开展有奖知识问答活动和客户满意度调查，对客户满意情况进行分析，针对客户反映集中的问题及时整改，进一步擦亮了邮储银行的服务品牌。 

　　精雕细刻，全面提升服务民营经济的内生动力。吉林省分行以银行组建为契机，按照商业银行运作规律和“精雕细刻”的要求，逐步建立起符合商业银行运作规律的组织架构和运行秩序，体制改革和机制创新为分行转型发展注入了无穷动力和勃勃生机。管理体系更加平稳顺畅，运营效率稳步提高。围绕基本制度建设、基层支行管理、员工素质提升，先后开展了“基础建设年”、“合规管理年”、“业务行为规范年”等活动，全面夯实了经营管理基础。按照流程银行的建设要求，启动实施了集中管理改革，通过调整职能、优化流程，促进了管理职能上收和经营重心下沉，提高了全行的运营效率和经营管理水平。着力提高风险管控能力，分行实现全省连续四年零案件。建行伊始，吉林省分行就把风险管理作为工作的重中之重和“首善之区”。在省市两级分行成立了风险管理委员会，之后又成立了信用市场、操作合规、科技三个风险专门委员会，切实加强了业务、审计、风险“三道防线”的有效联动。围绕风险控制的重点部位和薄弱环节，切实加大稽核检查和隐患整改力度，建成投产了全省集中视频监控系统，提高了稽查检查的实时反应能力。全面完成了网点的风险等级评价，并把评价结果与对网点的业务准入、检查频次结合起来，提高了审计的针对性和实效性。随着内控管理的不断深入，广大员工的风险意识普遍增强，全行风险管理能力显著提升，资金安全工作保持平稳，为改革发展提供了坚强保障。在传承历史、实践创新的基础上，形成了以“水长山远，志者恒进”为企业精神、包括企业愿景、行为准则、经营管理理念等13项内容的企业价值理念体系，增强了企业的凝聚力和向心力。 

　　能为社会创造共享价值，这是企业获得持久竞争力的关键。企业只有把核心竞争力与“为社会创造共享价值”紧密结合起来，才能实现长久发展，而服务民营企业恰恰具有这样的特点。下步，邮储银行将继续依托网络优势，推动零售金融业务升级，拓展公司金融业务领域，优先发展电子银行渠道，提高信息化支撑水平，与民营企业共进步、同成长，为助力民营经济腾飞，助推富民强省作出更积极的努力。 （郭壮）