开启农村融资大门的金钥匙 

——梨树开展土地收益保证贷款试点工作侧记

　　作为农业大县，梨树素有“东北粮仓”和“松辽明珠”之美誉。然而，多年来农村融资难、融资贵的问题一直困扰着这个县的各级领导和广大农民。许多人都在盼望、思索如何破解这一难题，以便加快“农民增收、农村发展、农业转型”的速度，实现“三农”工作跨越式发展的目标。如今在这个县开展的土地收益保证贷款试点工作实践中找到了答案。  

　　从2012年8月20日开始启动到2013年1月6日，这个县试点7个乡镇共发放贷款3175万元，受益农户1156户。实践收到了超出预期的正效应。  

　　泉眼岭乡南泉村农民徐双在2012年秋收后，就和村里的一些村民达成了共识：晚点卖掉玉米，至少要等到过完春节。说起晚点卖玉米的好处，徐双说：“就是价格能卖得高点呗。每年粮食刚下来的时候，粮贩收粮给的价格都非常低。过年需要用钱，来年的二三月份又开始购进种子、化肥了，在急需用钱的情况下，就必须得卖粮，贵贱都得卖。去年9月初，县里搞的土地流转收益保证贷款试点，我参加了，经县金融办确定给我贷款1万元，不用着急钱的问题了。今年打了两万多斤粮食，如果等到三四月份再卖，每斤比去年的价格高出3至4角钱，那就能多赚好几千元呢。”  

　　据了解，在农村，银行的优惠贷款因农民无抵押物，难控制风险大而远离农村、远离农民。农民融资主要向亲友拆借和民间贷款来实现。农村迫切需要对现行农村金融体制机制进行改革，创新农村金融发展方式，找到一把开启为“三农”进入金融市场大门的金钥匙。  

　　按照这一思路，省金融办主要领导率金融监管部门、涉农政府部门、相关金融机构和法律专家先后十多次来梨树反复调研、论证。大家一致认为：公务员和事业开支工作人员可以用工资卡的未来收入作保证，申请购房、购车优惠贷款，高速公路、高速铁路可以用未来收费做保证，申请架桥修路建设贷款，农民亦可用其承包土地未来收益申请生产贷款。于是“土地收益保证贷款”这个新概念、新事物、新产品便应运而生。它规避了诸多法律不许以农民承包土地抵押的限定，并确定在梨树县先行试点。  

　　为使试点工作平稳起步、高效运行、健康发展，他们在合法操作上开动了脑筋，花费了心血，找准了在若干问题上合法操作的切入点。首先：搭建连接农户与金融机构的平台，成立梨树县物权融资农业发展有限责任公司（简称物权融资公司），贷款农户与物权融资公司签订“土地承包经营权流转合同”，约定农户逾期不能还款先由物权融资公司代还，然后物权融资公司将农户土地挂牌竞标转包，用转包款偿还其代还款的本息；二是作为集体土地的发包方——村委会对贷款农户的土地流转必须经村民代表大会表决同意；三是贷款农户需将土地承包经营权证及土地共有人签字同意流转声明送所在乡镇土地经管站登记保存；四是金融机构对申请贷款农户作征信调查，对无不良记录同意贷款的，向物权融资公司出示意向书，物权融资公司接到意向书后核定贷款数额并向金融机构提交保证贷款承诺函，金融机构按函中核定数额发放贷款；五是鉴于目前对土地收益评估没有专门机构的状况，暂定由乡镇主管农业的领导、农业站长、农经站长、村委会主任和村民小组组长5人组成的评估小组，参照县里统一确定的基数，对本村、社土地收益确定数额。  

　　通过土地收益保证贷款，梨树县十家堡镇龙王庙村村民刘彩君在很短时间便获得了2万元的银行贷款。他告诉记者，这是他第一次从银行贷款，他感觉，贷款不仅方便，而且利率低。  

　　县物权融资农业发展有限责任公司相关负责人说：土地收益保证贷款有四大特点：一是手续简便。较之以前的多户联保贷款时间缩短了，最慢的2天，最快的2个小时就可以拿到钱。二是利率优惠。保证贷款利率按人民银行现行基准利率上浮30%，执行一年期7.8%/年，不及民间借贷24%/年的三分之一，而且急需用款可随时申请，能解燃眉之急，又可提前还款。三是不欠“人情”。以前的多户联保和信用贷款要欠“保人”和“信贷员”的人情，有时还得给人家送点“礼”，现在就不用了。四是地权不变。保证贷款使用土地未来收益作保证，当偿还贷款后，土地经营权立即归还，不必担心没有土地耕种。  

　　蔡家镇蔡家村村民张立彪告诉记者：“土地收益保证贷款真正让老百姓得到了实惠，俺家就是利用土地收益保证贷款在梨树县农联社得到了3万元贷款。从办理到现金拿到手还不到一天的时间，利息也低，我们用贷来的钱已经建起了一栋可饲养100多头猪的猪舍。一茬猪出栏时卖好了就能把贷款还上。”（作者：马日驰 陈亚发 郭莹）